Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid vaak vergeten

Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid vaak vergeten

Het begint altijd goed. Mensen gaan samenwonen of trouwen en kopen een huis. Voor de hypotheek zal de bank beide personen als hoofdelijke schuldenaars in de hypotheekakte opnemen. Ieder is dan voor de hele schuld aansprakelijk. Loopt de relatie eenmaal stuk, dan moet er een beslissing worden genomen. Wordt het huis verkocht? Of neemt een van beiden de woning over? In het eerste geval kan een makelaar worden ingeschakeld. Een overwaarde wordt eerlijk verdeeld. In het tweede geval dient de overnemende partner de ander uit te kopen en moet contact worden gelegd met de bank om ervoor te zorgen dat de ander wordt ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. De praktijk leer dat dit laatste wordt vergeten of dat er te lang mee wordt gewacht met alle gevolgen van dien. Immers, zolang de bank de vertrekkende partner niet uit de hoofdelijkheid ontslaat, blijft deze tegenover de bank (mede)aansprakelijk voor de gehele schuld. Het kan gebeuren dat de ‘achterblijver’ in inkomen terugvalt of dat er andere problemen ontstaan die tot gevolg hebben dat er een betalingsachterstand ontstaat. In dat geval zal de bank de lening opeisen en dreigt een executoriale verkoop. De ex-echtelieden / partners lopen dan kans met een forse restschuld achter te blijven. Om dit te voorkomen dient dan alsnog zo snel mogelijk een makelaar te worden ingeschakeld om de woning in de verkoop te zetten. Diegene die niet meewerkt aan het verkopen van de woning kan zo nodig door de voorzieningenrechter in een kort geding daartoe worden gedwongen. Moraal van het verhaal is om – hoe lastig soms ook – bij het uit elkaar gaan in een vroeg...
Geen geld = geen koophuis

Geen geld = geen koophuis

Volgens mij is er niets zo logisch aan het feit dat je niets kan kopen als je geen geld hebt. Waarom zou dat dan niet voor een huis gelden? De kwartaalcijfers van 2010 zijn nog maar net bekend of we horen al dat het in 2012 ook maleur blijft. De NHG zal dit voorjaar weer ‘getoetst’ worden en nu al weten we dat de NHG grens omhoog gaat. Kortom, het wordt moeilijker om geld te lenen als je geen geld hebt of verdiend. Niet Eerlijk Oneerlijk, zo zeggen diegenen zonder geld, want nu kan ik geen huis kopen De overheid moet er iets aan doen, roepen de brancheverenigingen De banken durven geen geld meer te lenen, hoe kunnen we dan ooit een huis kopen Ergens zie ik het probleem niet…. Stagnatie Is het nou echt zo erg dat er minder huizen verkocht worden? Wanneer ze wel verkocht worden is het voor een lagere prijs, is dat wel rampzalig? Een huis is waard wat de koper er voor wil betalen. Niet meer, niet minder. Dus als er minder huizen verkocht worden omdat de koper niet genoeg geld heeft… zal de vraagprijs verder moeten dalen zal de koper een kleiner of goedkoper huis moeten zoeken zal de verkoper mogelijk met een restschuld achterblijven zullen er makelaars een ander vak gaan (moeten) zoeken Zeuren Zie het maar onder ogen, het gaat gebeuren. Verwacht geen reddende engel, of regeltjes die zodanig worden veranderd dat er ‘plopsa’ in een keer weer geld te verlenen is. Ga niet zeuren dat ‘iemand anders’ er iets aan moet doen. De overheid gaat de boel mogelijk, eindelijk, een...
Investeren in stenen…zekerheid voor de toekomst

Investeren in stenen…zekerheid voor de toekomst

Hoewel de beurzen, na grote financiële injecties bij diverse banken én overheden, zich weer voorzichtig herstellen, blijft de angst bestaan, dat de financiële crisis nog niet definitief achter de rug is. In hoeverre deze angst gegrond is en welke gevolgen dit heeft voor de onroerend goed markt blijft onzeker, maar dat zich reeds grote veranderingen hebben voorgedaan, is een feit. Als vastgoedmakelaars kunnen wij ons heel gelukkig prijzen dat wij in stenen ‘zitten’ en niet in financiële waarden. Aandelen, en in mindere mate vastgoedaandelen, zijn onderhevig aan sentiment op de beurs. Dit sentiment heeft weinig te maken met hoe een bedrijf functioneert en wat de perspectieven zijn. De financiële markt heeft te lijden onder mensen met kortetermijnvisie. Lucht De vastgoedmarkt zit net iets anders in elkaar. Onroerend goed heeft geen dagprijs, het is een langetermijninvestering. De waarde is de onderliggende stenenwaarde. De bodem onder het vastgoed is in deze turbulente tijden gelukkig niet weggeslagen. Natuurlijk is het onroerend goed af en toe te hoog gewaardeerd geweest, vooral omdat een heleboel kopers vastgoed-cv’s waren. De afgelopen jaren is een stukje lucht meegetaxeerd. Dit is inmiddels wel weer afgewaardeerd. Die afwaardering valt echter nog mee ten opzichte van de waarde van aandelen, die in één dag tientallen procenten kan dalen. AEX Vergelijk bijvoorbeeld de AEX-index van de afgelopen 10 jaar eens met de prijsontwikkeling van onroerend goed. In 2000 stond de index op 671,41 terwijl deze in 2010 met 50% gedaald was tot 335,33. Een dergelijke daling van onroerend goed heeft in dezelfde periode zeker niet plaatsgevonden. Sterker nog; de gemiddelde huizenprijzen zijn tussen 2000 en 2010 gestegen. Veilige haven Het...
Hennep kweken? Huis kwijt!

Hennep kweken? Huis kwijt!

Kweek je hennep? Dan raak je binnenkort je koophuis of bedrijfspand kwijt. Tenminste als het aan onze minister Ivo Opstelten van Veiligheid en Justitie ligt. Hij is hierover druk in overleg met banken en hypotheekverstrekkers. Deze maatregel moet nog dit jaar van kracht worden. Maar is men wel bewust van de verstrekkende gevolgen? Onwenselijk Toen het RTL nieuws deze boodschap op 11 januari verkondigde, klonk er een instemmend geluid aan de andere zijde van mijn ontbijttafel. Hennepkwekers zijn immers criminelen en criminelen moeten boeten voor hun acties. Ik kon me wel vinden in die opvatting. Na een lange treinrit nuanceerde ik die mening en in de middag was ik 180 graden om. Er zijn namelijk zoveel situaties denkbaar waarbij dit onwenselijk is. Gevangenisstraf en gedwongen verkoop Allereerst is het een bijzondere maatregel aangezien hennepkwekers hiermee niet alleen strafrechtelijk worden vervolgd maar eveneens privaatrechtelijk. Binnen het strafrecht kan de hennepkweker een gevangenisstraf of boete krijgen. Daarnaast wordt hij met een gedwongen woningverkoop ook privaatrechtelijk gestraft. Dubbelop dus. De minister wil namelijk dat banken en hypotheekverstrekkers de mogelijkheid krijgen om de woning of bedrijfspand gedwongen te verkopen. Naast het huurbeding dus ook een hennepbeding. Zoals bekent brengt een executieverkoop veel minder op dan de reguliere marktwaarde. De hennepkweker blijft daarmee vaak zitten met een restschuld. Het opvangnetje van de NHG is hierbij uitgesloten, waardoor je na je gevangenisstraf gelijk door naar de schuldsanering kunt. Van het kastje naar de muur. Omvang hennepkwekerij Nog ongeacht de grootte van de hennepkwekerij wil men het pand kunnen verkopen. Men spreekt al over een hennepkwekerij bij meer dan vijf planten. Een hobbyist met het legale...
Wat te doen met distressed properties?

Wat te doen met distressed properties?

Er is inmiddels al een grote groep mensen die in de problemen zitten als het aankomt op de financiële verplichtingen aangaande hun eigen woningen. Duizenden mensen die hun hypotheek de komende jaren moeten verlengen, gaan ook in de problemen komen. De vooruitzichten zijn dat deze groep steeds groter wordt. Er wordt zelfs aangegeven dat deze groep in 2012 zal bestaan uit meer dan 120.000 gezinnen. Hoe gaan we nu met deze gezinnen om? Banken Is er inmiddels een structureel proces bij banken hoe hier mee om te gaan? Ik denk van niet. Ik denk dat bijna iedere makelaar hier inmiddels al eens mee te maken heeft gehad, en dat het iedere keer anders is gegaan. Banken, lees afdeling bijzonder beheer, volgen nog steeds hun standaard ABC, zonder na te denken over de consequenties die dit voor de gezinnen en voor de bank heeft. Tevens hebben ze geen idee hoeveel kosten dit met zich meebrengt. Makelaars Ook denk ik dat de makelaar dit als kans zou moeten zien om zich te specialiseren. Dit type van verkoop brengt namelijk heel verschillende dynamieken met zich mee dan de traditionele verkoop. Vaak met meer papierwerk, en een langer transactieproces en uiteraard veel meer emoties. Hiermee kan je jezelf dus onderscheiden ten opzichte van andere makelaars. Ook als aankoop makelaar, zou je voor je klanten ook een meerwaarde kunnen zijn als je een goed beeld hebt van deze markt. Je kan namelijk voor een scherpe prijs een woning aankopen. Ik ben benieuwd hoe we in Nederland hier in de toekomst mee om zullen gaan. Gaan we deze groep negeren en aan hun lot overlaten?...
De huizenmarkt stort volgend jaar weer in

De huizenmarkt stort volgend jaar weer in

Helaas is de kans best groot dat de huizenmarkt en huizenprijzen begin volgend jaar weer instort. Maatregelen als deze: klik hier, leveren volgens berekeningen van de Hypotheekshop betekenen voor veel mensen met een laag inkomen dat ze 20% minder hypotheek kunnen krijgen. Dat betekent dus dat die mensen minder snel zullen gaan verhuizen, of minder hoog kunnen bieden en dat betekent dus dat de vraag afneemt en de prijzen dalen. Oops! Sommige banken (die dat tegen ons hebben beweerd maar van wie we hun naam vanwege bankpolicies niet mogen noemen) vertelden ons dat het vaak zelfs om 25% gaat. Dus dat veel mensen 25% minder hypotheek krijgen volgend jaar en hij verwacht dat de hypotheekmarkt begin volgend jaar verder verslechterd. Het is zelfs zo, dat die banken vroeger, een paar jaar geleden werkte met een factor van 5 a 6. Dus als je bruto inkomen inclusief je partner, 40.000 euro per jaar is, dan mocht je een hypotheek krijgen van max 240.000 euro. Vanaf volgend jaar gaat die factor naar 3,5. Dan mag je dus maar 140.000 euro hypotheek krijgen!!! Dat is 42% minder. En we hebben zelfs ook berichten gekregen van mensen die 50% minder hypotheek...
Koppelverkoop

Koppelverkoop

Het is niet ongewoon dat een makelaar bij een gesprek met potentiële kopers een hypotheekadviseur naar voren schuift. Maar hoe kijkt de klant daar tegenaan…? Lees hieronder het verhaal van een consument die vorige maand een woning heeft gekocht. (De woning werd zonder aankopende makelaar gekocht, echter werden ze bijgestaan door een bevriende Nederlandse makelaar uit Frankrijk die ook de onderhandelingen tijdens het koopproces voor ze verzorgde.) We waren het eens geworden over de prijs van het huis. Nu kwamen de verdere voorwaarden aan bod. De (verkopende) makelaar gaf aan dat de financiering binnen drie weken rond moest zijn. Nu hadden diverse banken onafhankelijk van elkaar gezegd dat we er beter minimaal zes weken voor uit konden trekken dus dat wilden wij ook aanhouden. De makelaar vond dit onzin en hij wist een hypotheekadviseur die binnen twee weken de hypotheek voor ons rond zou hebben. Gezien onze eerdere ervaringen met de makelaar bleven wij op ons eigen pad. Toch werden wij drie dagen later gebeld door die hypotheekmeneer. Hij had gehoord van de makelaar dat wij moeilijkheden zou hebben om onze hypotheek rond te krijgen??!! Wij zijn hier uiteraard niet op ingegaan. Bij het inleveren van het voorlopig koopcontract viel de makelaar ons enigszins fel aan dat hij onze voorwaarde van zes weken voor de financiering belachelijk vond en hij het bijna had geweigerd. (We vroegen ons af of hij het huis nou wilde verkopen of niet…) Hij drong nogmaals aan op een gesprek met de hypotheekman. Uiteindelijk, en om van het gezeur af te zijn, stemden we in met een vrijblijvend gesprek. En wat bleek en we eigenlijk...
Waar krijg je de hoogste hypotheek?

Waar krijg je de hoogste hypotheek?

Op bijna elke hypotheek-gerelateerde website kan je een snelle hypotheekberekening maken. Maar in hoeverre benaderen deze berekeningen de werkelijkheid? Uit een klein onderzoek blijkt in ieder geval dat de hoogte van het maximale leenbedrag nogal kan verschillen. Hoeveel kan je maximaal lenen? In dit onderzoek kijken we hoeveel je maximaal kan lenen met de volgende gegevens: Bruto jaarinkomen man: € 30.000 Bruto jaarinkomen vrouw: € 25.000 Eigen geld: € 20.000   Berekening volgens het boekje Hoe wordt een maximale hypotheek berekend? Is er een sluitende formule voor het berekenen van een maximaal leenbedrag? Hypotheekverstrekkers hanteren in ieder geval volgende stelling: “Hoe groter de kans op terugbetaling van de hypotheek, hoe hoger de maximale hypotheek“. De startsituatie: 2 inkomens en eigen geld. Op wikipedia, de online encyclopedie, zien we de volgende berekening: Deze berekening is enkel op basis van de 2 inkomens. Er wordt hier geen rekening gehouden met het eigen geld. Intermediairs en vergelijkingssites Bij de intermediairs en hypotheekvergelijkers is er een verschil van € 29.320 tussen nummer 1 en nummer 5. Verder blijkt dat de maximale leenbedragen hier doorgaans wat hoger liggen dan bij de onderzochte hypotheekverstrekkers. Mogelijk is dit te wijten aan het verschil in hypotheekrente. Nr. Hypotheekverstrekker Maximale Hypotheek Link 1 HypotheekShop € 315.689 Berekening 3 Hypotheek-Rentetarieven.nl € 295.300 Berekening 2 HypotheekVisie € 294.500 Berekening 4 Huis & Hypotheek € 287.715 Berekening 5 Hypotheker € 286.369 Berekening   Hypotheekverstrekkers Er is gekeken naar 5 belangrijkste hypotheekverstrekkers en berekenden de maximale hypotheek. Bij de hypotheekverstrekkers zit er tussen nummer 1 en 5 een verschil van €25.612. Nr. Hypotheekverstrekker Maximale Hypotheek Link 1 ING bank € 285.987 Berekening...
Is een woning een investering of een levensbehoefte?

Is een woning een investering of een levensbehoefte?

Onlangs las ik in de krant een bericht over starters op de woningmarkt, in het kort samengevat kwam het hier op neer: “Jongeren worden steeds huiveriger om een huis te kopen. Ze zijn onzeker of de woning op termijn wel meer waard zal worden”. Waardestijging Hoewel ik me best voor kan stellen dat het voor starters onzekere tijden zijn bespeur ik ook het verwachtingspatroon dat in vrijwel geen enkele andere branche voorkomt, namelijk dat de investering in een woning blijkbaar in waarde hoort te stijgen. Bij de aankoop van andere duurzame producten, zoals meubels, keukens, badkamers en auto’s is deze verwachting van waardestijging in het geheel niet aanwezig. Afschrijving Sterker nog, bij de aankoop van bijvoorbeeld een auto worden de eerste meters in de nieuwe wagen trots en met een glimlach op het gezicht afgelegd, terwijl die eerste meters ontzettend duur zijn. Zodra de auto namelijk gekocht is en een dag later te koop zou worden aangeboden blijkt (en vooral bij nieuwe auto’s) dat de waarde veel lager is. Gelukkig koop je een auto niet voor een paar dagen, maar dat maakt het probleem niet kleiner. Na enkele jaren is er fors afgeschreven op de auto en bij inruil moet er flink bijbetaald worden op de volgende auto, waarna de geschiedenis zich herhaald. Het is algemeen geaccepteerd. Levensbehoefte Zo niet bij een woning, hierin is de algemene acceptatie dat deze in waarde hoort te stijgen. Terwijl ook een woning door gebruik of veroudering in kwaliteit feitelijk wat minder wordt. Het lijkt mij logisch dat er bij een woning, wat toch echt een eerste levensbehoefte is, niet alleen maar een...
Onrust bij kopers blijft

Onrust bij kopers blijft

Er was heel even rust omtrent het H-woord, met het oog op een mogelijke rechtse regering. Ondanks dat uitzicht bleef de consument, de koper, terughoudend. Want wat gaat er gebeuren…? Onrust om niets Het zal geen ene moer uitmaken. Linksom of rechtsom, desnoods recht door het midden, er zal een moment komen dat er iets aan de hypotheekrenteaftrek gaat veranderen. Geen idee hoe, maar het gaat gebeuren. Dat is absoluut geen reden om met de billen samengeknepen op de bank te blijven zitten. Het maakt geen verschil Geen groot verschil moet ik zeggen. Er is geen enkele partij die het hele subsidie- en belastingstelsel (met betrekking op de woningmarkt etcetera) snel en daadkrachtig op z’n kop zal zetten. Alle partijen weten wel dat de impact daarvan op de BV Nederland te groot is. Kijk maar naar de voorbeelden uit Zweden. Wat dan nog? Stel, ik zeg stel dat er een coalitie komt die gekke dingen gaat doen. Oorzaak is gevolg… Nederland zal dat niet accepteren, binnen 4 jaar een nieuwe regering en de boel wordt wederom aangepast en veranderd. What else is new? Mooie praatjes Het probleem zit hem er in dat de consument niet gelooft dat het grofweg genomen geen impact op de portemonnee heeft. Welke mooie woorden er ook gezegd worden, hoe geruststellend het ook klinkt, de koper gelooft het niet. Geloof jij de woorden van een politicus? Gelooft de consument de sympathieke woorden van een makelaar? Geloofwaardigheid Daar zit hem het probleem. Al jaren lang vertellen politici A, vervolgens doen ze B wat C tot gevolg heeft (zie het artikel over breekpunten). Waar herkennen we dat...
Prijsverlagingen: wel of geen effect op de huizenmarkt?

Prijsverlagingen: wel of geen effect op de huizenmarkt?

Wie heeft de oplossing voor de vastzittende woningmarkt? Welke verandering is goed en welke zal negatieve gevolgen hebben en voor wie? Ingewikkeld. Gelukkig zijn er dankzij bloggers steeds meer inzichten die geopenbaard worden, waar dan lekker over gediscussieerd kan worden. Zo ook met dit blog. Dit keer de vraag of prijsverlagingen van woningen van invloed zijn op het lostrekken van de huizenmarkt. Ed van de Bijl (VastoedPRO) stelt in zijn blog ‘huizenprijzen‘ van niet. De argumentatie daarbij is goed, het is dan ook een leuk artikel om te lezen. Discussie Het is zeker niet aan mij om uitspraken van de directeur van een grote makelaarsorganisatie in twijfel te trekken. Maar de discussie verder aan gaan, om te kijken of er op die manier een slimmerik is die weer goede ideeën krijgt, ja dat is wel in het straatje van De Scherpe Pen. Het gevoel bekroop mij namelijk dat er iets over het hoofd wordt gezien. In het artikel wordt de eventueel aanwezige leenangst van banken van tafel geveegd met het volgende argument: “ik denk dat de banken juist veel meer een gepast beleid aan het voeren zijn, rationaliteit is terug”. Juist daar zit de clou. Het draait allemaal om ‘de prijs’ De consument wil nog altijd ‘top dollar‘ bij de verkoop van een woning De makelaar wil graag business en zal niet zomaar ‘nee‘ zeggen als de gewenste vraagprijs van de verkoper eigenlijk (veel) te hoog is voor de realiteit De koper wil nu ‘meer‘ huis voor dezelfde prijs De koper verwacht nog steeds 120% van de koopprijs gefinancierd te krijgen Eigenlijk is er dus niet zo veel veranderd…...
3 mythes over de hypotheekrenteaftrek

3 mythes over de hypotheekrenteaftrek

De hoofdredacteur van de Geldgids (uitgave van de Consumentenbond) schrijft op de Telegraaf een interessant stuk over 3 mythes met betrekking tot de hypotheekrenteaftrek. In de makelaardij is de aftrek van de hypotheekrente een heet hangijzer. Met toestemming van de juridische afdeling van de Consumentenbond plaats ik hier het integrale artikel van Reinout van der Heijden. Er bestaat veel onbegrip over de hypotheekrenteaftrek. Je kunt zelfs spreken van drie mythes. Vaak wordt beweerd dat Nederlanders verslaafd zijn aan hun hypotheek. Nederland heeft immers de grootste hypotheekschuld ter wereld, als je het afzet tegen de waarde van de woningen of het bruto nationaal product. Bij die cijfers wordt echter geen rekening gehouden met het feit dat veel Nederlanders hun hypotheek ook aflossen. Ze doen dat vaak via een spaarhypotheek waarbij pas aan het einde van de looptijd wordt afgelost. Dat is fiscaal gunstig en wij zijn een praktisch volk. Een fiscaal voordeeltje laten we niet liggen. Een andere misvatting is dat de hypotheekrenteaftrek ertoe leidt dat wonen steeds duurder wordt. De laatste 25 jaar zijn de woonlasten relatief gezien gelijk gebleven voor woningbezitters. Dat wil zeggen dat mensen nog altijd hetzelfde percentage van hun inkomen uitgeven aan hun eigen woning als in 1985. Natuurlijk, huizen worden steeds duurder. Maar het gezinsinkomen stijgt ook. De derde mythe is misschien wel de lastigste om te weerleggen. En dat is dat het beperken van de hypotheekrenteaftrek leidt tot een verarming onder huiseigenaren. Dat is helemaal niet zeker. Iemand koopt een woning van €275.000 en betaalt €16.000 hypotheekrente per jaar. Na verrekening van de renteaftrek blijft er nog €10.000 per jaar over. Die €10.000...
Google+